1. Gunakan Teknik Overlap / Refinance (Penyatuan Hutang)
📌 Apa yang berlaku:
Anda mohon pinjaman baharu untuk settle pinjaman lama, dan dalam masa sama dapat lebihan tunai (cash out). Tapi yang penting, ansuran baharu boleh direndahkan berbanding yang lama.
📉 Kesan pada payslip:
Komitmen potongan bulanan akan lebih rendah dan kelihatan hanya satu pinjaman sahaja di payslip.
🟢 Contoh:
- Sebelum overlap: Potongan RM950
- Selepas overlap: Potongan hanya RM650 (bergantung pada jumlah & tempoh)
. Ambil Pembiayaan Melalui Potongan Biro Angkasa (Untuk Penjawat Awam)
📌 Kenapa ini penting:
Sesetengah potongan melalui ANGKASA tidak dikira sebagai direct commitment dalam slip gaji, tetapi masuk dalam e-potongan (berasingan). Ini membantu dalam permohonan lain seperti perumahan atau kenderaan.
📉 Kesan pada payslip:
Slip gaji kelihatan “ringan” walaupun ada komitmen, kerana tidak semua institusi kira e-potongan dalam kiraan DSR (Debt Service Ratio).
3. Pilih Tempoh Bayaran Maksimum
📌 Kenapa ini bantu:
Lagi panjang tempoh, lagi rendah bayaran bulanan. Bayaran rendah = komitmen dalam slip lebih rendah.
🧠 Nota:
Kena pandai kira – kalau beza bayaran banyak dan tempoh panjang tak membebankan, ini boleh bantu.
4. Bayar Hutang Lain Guna Pembiayaan Baharu
📌 Apa yang berlaku:
Anda guna pembiayaan peribadi untuk langsaikan hutang lain yang tak muncul dalam slip (contoh: AEON, Shopee PayLater, kad kredit). Ini bukan kurangkan komitmen dalam slip, tapi kurangkan beban hutang sebenar, lalu membantu permohonan kewangan masa depan.
5. Pilih Institusi Yang Tawarkan Skim Bayaran Rendah
📌 Tip:
Sesetengah koperasi atau institusi kewangan (terutamanya koperasi swasta) tawarkan skim bayaran rendah (contoh: bayaran serendah RM5xx untuk pinjaman RM50,000).
📉 Kesan pada slip:
Potongan jadi lebih rendah = lebih mudah lulus pembiayaan lain
⚠️ Peringatan Penting
- Elakkan manipulasi dokumen atau maklumat tidak sah – ini boleh menjejaskan nama anda (blacklist, CTOS, CCRIS).
- Pastikan anda faham total hutang sebenar selepas buat overlap – walaupun slip ringan, jumlah keseluruhan mungkin tinggi.
- Gunakan strategi ini untuk pengurusan kewangan bijak, bukan tambah hutang tanpa kawalan.
